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Renégociez votre prêt

 Famille AE

Vous envisagez un crédit immobilier et entendez parler d’ADI ?

de DC-PTIA ?? d’ITT ???

Pas de panique, c’est normal 

 

Quelques Définitions :

 

Un banquier exige une assurance de votre prêt au cas où

pour des raisons de santé, vous ne seriez plus apte à le rembourser.

Mais qu’est ce qui se cache derrière ses abréviations ?

 

  DC : il s’agit de la définition la plus "simple" : en cas de décès et selon la quotité souscrite, l'assureur remboursera tout ou partie du Capital restant dû

  PTIA : Perte Totale et Irréversible d’Autonomie,

cette garantie va généralement de pair avec celle du DC

Pour faire simple, l’emprunteur assuré ne peut plus faire des actes de la vie courante sans l’assistance d’une Tierce personne. Ne pouvant plus exercer d’activité rémunérée de manière définitive, comme pour la couverture DC, votre assureur soldera votre prêt selon la quotité souscrite.

  ITT : l’Incapacité Temporaire Totale, également définie comme l’Incapacité Totale de Travail. Elle couvre donc des situations d’Arrêt de Travail (accident ou maladie) après la période de franchise retenue (de 30 à 180 jours, 90 jours généralement). A la différence des autres garanties, aucun capital ne sera remboursé, l’assureur règlera à l’assuré tout ou partie de l’échéance selon la quotité d’assurance choisie (30 % - 50% - 100 %...) et du mode d’indemnisation pratiqué : Forfaitaire ou Indemnitaire

A noter également que cette garantie n’est pas indispensable, lorsqu’il s’agit d’investissement locatif, les revenus fonciers continuant à être perçus même si le propriétaire est en arrêt de travail.

Les différences entre les contrats

 

Il convient de distinguer 2 types de contrats : celui proposé par la banque, dit contrat-groupe, et un contrat d’un assureur tiers, dit délégation d’assurance.

 

En effet, votre banque, généralement en partenariat avec une de ses filiales, vous proposera son contrat, identique pour tous les emprunteurs, quelque soit leurs profils, celui-ci comprendra les garanties de base : DC/PTIA et ITT, parfois IPP afin que le prêt de la banque soit "parfaitement couvert".

 

Afin de limiter l’exclusivité des contrats-groupe avec 85 % de parts de marchés, différentes lois récentes (Murcef, Lagarde et Hamon) permettent aux emprunteurs de déléguer la couverture du crédit à un assureur. Le but étant de proposer une couverture sur mesure en fonction du risque encouru pour chaque emprunteur.

 

Le choix des quotités :

La somme de celles-ci doit être à minima de 100 % du capital emprunté et maxi de 200 % .

Chaque emprunteur selon son âge, son niveau de revenus, son passé médical etc…a la possibilité de se couvrir différemment du co-emprunteur.

Ainsi un emprunteur pourra, par exemple être couvert à hauteur de 100% alors que le co-emprunteur pourra être couvert à 50% (somme 150 % garanti du capital restant du dans cet exemple)

 

Exemples Garanties complémentaires :

     IPT : Invalidité Permanente Totale : Taux d'Invalidité > 66 %

     IPP : Invalidité Permanente Partielle : 33% < Taux d'Invalidité < 66%

 

De nombreux autres points sont importants :

Quelques exemples :

  ITT             Certains contrats couvriront en cas d’incapacité d’exercer TOUTE profession

alors que d’autres garantiront en cas d’impossibilité d’exercer SA profession.

Dans le premier cas, un chirurgien ou un chauffeur de bus déclaré inapte à exercer son métier mais qui peut faire du secrétariat ne sera pas couvert et ses mensualités continueront à être dues !!!

 

  • Les limites d’âge des prestations sont importantes.

                   Les contrats groupe couvriront par exemple le décès jusqu’à 65-ou 70 ans,

                   certains assureurs permettront de couvrir le prêt jusqu’aux 90 ans de l’emprunteur.

                   Idem pour la partie PTIA et ITT qui cesseront encore plus tôt.

 

En résumé, aucun contrat n'est identique

il existe les produits de « Prêt à Porter » (contrats groupe)

et le « Sur-Mesure » (contrats assureurs),

et en l’espèce le « Sur-Mesure » est souvent bien moins onéreux...

 

Votre courtier Vousfinancer.com, partenaires des banquiers et des assureurs est là pour vous apporter la solution la mieux adaptée à votre profil.

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Article rédigé par Ludovic THERIC

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