Rachat de crédit : négocier soi-même ou passer par un courtier ?

Si vous avez emprunté il y a quelques années, ne serait-ce qu'au taux fixe de 4 %, vous pouvez obtenir moins de 3 % aujourd'hui. La différence vous permet une belle économie dont pouvez vous servir pour diminuer vos mensualités ou raccourcir encore plus la durée des remboursements. Mais comment faire ? Allez-vous négocier par vous-même ou confier cette tâche à un courtier ? Voici des éléments de réponse.

Renégociation directe Vs courtier

Tout est dans le taux. Vraiment ?

L'erreur la plus communément rencontrée lorsqu'un particulier renégocie directement son taux de prêt immobilier avec sa banque, est de se fixer sur le mot « taux ». Tout d'abord, les taux que l'on affiche sont les taux nominaux, ils ne représentent pas le coût du crédit.

Comparer les coûts des crédits

Pour illustrer l'importance de tenir compte du coût du crédit, prenons 2 cas, sur un rachat de prêt immobilier de 150 000 €, à rembourser sur 12 ans.

  • La première offre comporte un taux d'assurance à 0,5 %, des frais de dossier de 1000 €, et un taux nominal de 2,8 %.
  • La seconde offre comporte un taux d'assurance à 0,3 %, des frais de dossier de 200 €, et un taux nominal de 3 %.

Laquelle de ces deux offres est la moins chère ? Réponse : la deuxième.

À propos de taux

Bien entendu le montant du taux nominal joue un rôle de premier plan dans la réussite d'un rachat de crédit. Or, les courtiers bénéficient de taux préférentiels. Pourquoi ? Parce que ce sont de bons clients pour les banques : près de 30 % du chiffre d'affaires immobiliers des banques et sociétés de crédit proviennent du courtage. Les courtiers sont de bons clients pour les banques, ces dernières leur accordent donc des taux préférentiels.

Ainsi, un courtier en rachat de crédits obtiendra de toute manière un taux nominal plus faible qu'un particulier renégociant son taux directement avec son banquier.

L'atout des banques : le temps

Monter un dossier de renégociation de crédit demande du temps. Ce temps, le particulier ne l'a pas toujours. Il n'a tout particulièrement par le temps de démarcher plusieurs établissements bancaires pour leur proposer sa clientèle. Il a donc tendance à accepter la première bonne offre que son banquier lui fera.

Oui, un particulier ayant le sens du contact arrivera à renégocier son taux de prêt immobilier au rabais. Ce droit lui est d'ailleurs donné par le Code de la Consommation. La question est de savoir s'il n'aurait pas pu obtenir encore mieux, auprès de sa banque ou ailleurs ?

Le courtier en rachat de crédit n'a que cela à faire de ses journées. Il collecte les justificatifs, en fait des dossiers et les transmet à ses partenaires financiers. Son client n'a pas à démarcher les banques, il peut vaquer à ses occupations quotidiennes pendant que le courtier travaille pour lui.

Astuces pour renégocier votre crédit

Consultez les taux immobiliers actuels

Vousfinancer.com met à votre disposition le tableau des taux immobiliers actuels, que les courtiers sont capables d'obtenir. Consultez ces grilles de taux en tenant compte de la durée restante de remboursement.

Car dans un rachat de crédit, vous allez en fait souscrire un nouveau prêt immobilier, pour une plus courte durée. Effectivement, si vous aviez souscrit votre emprunt immobilier sur 20 ans il y a 10 ans, aujourd'hui il ne vous reste que 10 ans de remboursement.

Un prêt sur 10 ans est moins cher qu'un prêt sur 20 ans. Vous allez donc rechercher des taux sur 10 ans.

Servez-vous des leviers de la négociation

Chaque renégociation de taux est un cas à part. Cependant on retrouve toujours les mêmes paramètres dans la discussion : l'assurance emprunteur, les frais de dossier et les pénalités de remboursement anticipé.

Si vous tombez sur un bon jour, votre agence bancaire préférera recevoir de l'argent frais sous la forme du paiement de frais de dossier et d'indemnités de remboursement anticipé, et vous accordera un taux faible en échange.

Si votre banque est intraitable, vous devrez aller voir la concurrence. Vous obtiendrez de bons résultats si vous mettez en avant votre profil de client.

Mettez votre profil en avant

Ce qui intéresse les banques aujourd'hui, c'est davantage l'argent qu'elles vont pouvoir gagner avec votre clientèle. Produits d'assurance en tout genre, supports d'épargne, usage de votre carte bancaire, voici entre autres ce qu'une agence bancaire attend de ses clients.

Si c'est exactement ce que vous avez fait durant toutes ces années auprès de votre propre agence bancaire, vous détenez alors un bon profil. Une banque concurrente sera prête à vous accorder de meilleures conditions sur le rachat de votre crédit immobilier.

Mais l'on en revient toujours à la même question : ne pourriez-vous pas obtenir encore mieux ailleurs ?

Pourquoi effectuer un rachat de crédit ?

Pour retrouvez du pouvoir d'achat

Si un rachat de crédit débouche sur une baisse de 100 € sur les mensualités, cela représente 1200 € en plus de pouvoir d'achat par an. Ces 1200 € peuvent être économisés, dépensés, ou utilisés pour souscrire un prêt à la consommation.

À ce stade, l'emprunteur doit bien réaliser que 1200 € par an, représentent 12 000 € sur 10 ans. Il n'y a pas de petites économies, surtout lorsqu'il s'agit de profiter des faibles taux du moment.

Cependant l'économie peut être plus ou moins importante, tout dépend de l'écart entre le taux effectif global (TEG) d'avant et celui d'après.

Un mot sur le fait de diminuer vos mensualités

L'objectif du rachat de crédit est de déboucher sur une baisse des mensualités. Attention toutefois, il est également possible de diminuer encore plus vos mensualités en rallongeant la durée des remboursements.

Considérons bien ces deux différentes opérations :

  • Le rachat de crédit : on fait reprendre la dette immobilière, pour la rembourser sur la même durée restante. Conséquence : les mensualités diminuent, le coût du crédit diminue.
  • La restructuration de dettes : on fait reprendre la dette immobilière pour la rembourser sur une durée rallongée. Conséquence : les mensualités baissent drastiquement mais le coût du crédit augmente.

Un rachat de crédit pour rembourser plus vite

Certains ménages profitent du rachat de crédit pour rembourser leurs prêts immobiliers plus vite. C'est notamment le cas des couples arrivant à une dizaine d'années de la retraite, pour qui il reste entre 10 ans et 15 ans à rembourser.

Le rachat de crédit leur permettra non-pas de diminuer les mensualités, mais de terminer les remboursements juste avant de prendre leur retraite.