Depuis la recommandation du Comité de Bâle de favoriser le crédit immobilier à taux variable, la question d’une éventuelle disparition des taux fixes se pose. Selon Vousfinancer.com, courtier en crédit immobilier, le système des taux fixes, auquel les banques autant que les emprunteurs sont très attachés, devrait perdurer en 2015. En outre, d’autres solutions existent pour faire face au risque de taux.

 

D’après le comité de Bâle, dont la mission est d'assurer la stabilité et la régulation du système financier mondial, le niveau très bas des taux fixes crée un risque porté par les banques en cas de remontée. En effet, les banques prêtent actuellement à 2,35 % en moyenne et se refinancent à court terme à des taux quasi-nuls. « En cas de remontée des taux Euribor ces prochaines années, les banques pourraient être amenées à se refinancer à des taux supérieurs aux taux des crédits immobiliers qu’elles auront déjà accordés et auxquels seront adossées ces nouvelles ressources… Proposer des taux révisables dont l’évolution est liée aux index Euribor permettrait de transférer ce risque aux emprunteurs, mais non sans conséquence… » explique Jérôme Robin, président fondateur de Vousfinancer.com.

 

96 % des crédits immobiliers souscrits à taux fixe en 2014

Si les banques ont bien conscience de l’existence d’un risque de taux, elles savent également qu’une disparition du système à taux fixe pourrait avoir un véritable impact sur le dynamisme du marché immobilier. « Actuellement 96 % des crédits sont accordés à taux fixes, contre 80 % il y a dix ans. Et si la quasi-majorité des emprunteurs qui ont souscrit des crédits à taux révisables depuis 2008 sont aujourd’hui gagnants – certains bénéficiant actuellement de taux de crédit à 1 % - les Français restent averses aux risques et peu enclins à souscrire ce type de prêts, et ce même dans les cas où ils auraient intérêt à le faire. C’est pourquoi les banques ont conscience que sonner le glas des taux fixes reviendrait à donner un coup de frein à la demande de crédit et donc à se tirer une balle dans le pied... » constate Jérôme Robin.

Ainsi ces 3 dernières années, l’écart entre taux fixes et taux révisables s’est réduit, les banques ayant davantage diminué leurs taux fixes afin de les rendre plus attractifs pour les emprunteurs. « Les emprunteurs qui souscrivent des crédits à taux révisables sont souvent plus avertis, avec des profils plutôt ’investisseurs’ considérés comme moins captifs pour la banque » constate Sandrine Allonier, responsable des relations banques chez Vousfinancer.com. Certaines des banques proposent même actuellement des taux révisables supérieurs aux taux fixes…

Exemple de taux fixes et variables proposés par nos partenaires bancaires

Durée : 20 ans

Taux fixe

Taux révisable Capé 1

Taux maximum

Banque A

2,45 %

2,50 %

3,50 %

Banque B

2,40 %

2,13 %

3,13%

Banque C

2,30 %

2,55%

3,55%

 

Une alternative : les crédits à taux mixtes ?

D’autres solutions existent pour contrer le risque de hausse du coût des ressources adossées à ces prêts à taux très bas. « Nous constatons depuis plusieurs mois déjà que les banques sont de plus en plus attentives aux contreparties des crédits qu’elles accordent notamment dans le cadre de Bâle 3 car les produits d’épargne mais également les comptes courants sont considérés comme des ressources dans leur bilan » explique Sandrine Allonier.

Les crédits à taux mixtes sont également un bon compromis : à taux fixe sur une première période (3, 5, 7 ou 10 ans selon les offres), ils passent ensuite à taux révisable, à un moment où l’acheteur peut être amené à revendre, mais surtout à un stade où les intérêts représentent une part moindre de la mensualité versée ce qui diminue le risque de hausse de l’échéance pour l’emprunteur.

« Les taux fixes ne sont pas prêts de disparaître… Et si les taux révisables devaient les remplacer, il faudrait une période de transition suffisamment longue pour faire évoluer les comportements, sans risquer de gripper le marché immobilier. En attendant, les banques feront tout pour défendre les taux fixes. A raison, c’est justement le fait que notre modèle français repose sur l’octroi de crédit immobilier essentiellement à taux fixes qui a contribué à la résistance des banques françaises en période de crise » conclut Jérôme Robin.

A propos de Vousfinancer.com

Fondé en 2008 par Jérôme Robin, Vousfinancer.com, réseau de courtiers en crédits immobiliers, accompagne de façon personnalisée, les particuliers dans la recherche de la meilleure solution de financement pour leur projet immobilier. La stratégie de Vousfinancer.com se base sur la rencontre avec un seul et unique interlocuteur expert en financement, la transparence (montage du dossier financier réalisé avec le client), et la garantie de trouver rapidement (moins d’une semaine) la solution globale la plus adéquate (assurance de prêt, taux, garanties, mensualités, durées, coût du crédit, frais de dossiers, partenaires bancaires). Vousfinancer.com propose également des solutions pour les crédits professionnels et le rachat de crédits.

 

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