Paris, le 3 décembre 2019 – Alors qu’on publie régulièrement les taux records obtenus par les profils exceptionnels, Vousfinancer, réseau de 200 agences a fait le choix de communiquer sur les emprunteurs « non grata », ceux qui ont un dossier plus compliqué, peu ou pas d’apport, pas de CDI ou des revenus modérés. Si certains dossiers sont bien sur refusés, en particulier en cette fin d’année où les banques sont plus exigeantes, les courtiers de chez Vousfinancer parviennent tout de même à trouver des solutions ces profils atypiques ou moins recherchés. Le taux n’est alors plus le sujet principal, seule la recherche d’une solution de financement importe réellement. Revue de ces emprunteurs « non grata » mais malgré tout financés.
Des dossiers parfois refusés essentiellement à cause des revenus et de l’apport…
En cette fin d’année, près de 95 % des courtiers Vousfinancer ont le sentiment que les banques ont durci leurs conditions d’octroi de crédit (contre 64 % en 2018) sur l’apport et les revenus majoritairement.
En effet, en étudiant les profils des emprunteurs qui ont vu leur crédit refusé ces 3 derniers mois, 53 % des dossiers ont moins de 25 000 € de revenus et 38 % entre 25 000 et 48 000 € de revenus, un niveau permettant pourtant de devenir propriétaires dans certaines régions. Seuls 9 % ont plus de 50 000 € de revenus, le refus pouvant alors être lié à un taux d’endettement trop élevé ou à une mauvaise gestion des comptes par exemple. De même au niveau de l’apport, 66 % des dossiers qui n’ont pas obtenu de financement ont moins de 10 000 € d’apport et 20 % n’en ont pas du tout.
« En cette fin d’année, nos courtiers constatent qu’ils ont des difficultés accrues à financer certains profils d’emprunteurs, considérés comme plus risqués ou moins rentables : essentiellement les financements à 110 %, c’est-à-dire incluant le montant du bien ainsi que l’ensemble des frais, et les revenus inférieurs à 30 000 € par an. Certaines banques refusent ces profils, mais pas toutes heureusement ! Grâce à la multiplicité et à la diversité de nos partenaires bancaires, nous avons donc encore des solutions pour ces profils, souvent primo-accédants, qui veulent eux aussi profiter du contexte de taux bas pour devenir propriétaires » explique Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer.
Même les emprunteurs « non grata », moins convoités par les banques, parviennent à emprunter !
Alors que Vousfinancer publie régulièrement « les chouchous » des banques, en cette fin d’année, plus compliquée compte tenu des volumes de prêts importants déjà accordés, nous nous sommes intéressés aux emprunteurs les plus compliqués à financer « sur le papier », mais qui ont tout de même pu obtenir un financement. Ce sont essentiellement des emprunteurs en intérim, CDD, des co-emprunteurs sans emploi, ou avec un problème de santé, des projets sans apport ou avec très peu, des emprunteurs seuls avec des revenus peu élevés. « Notre métier de courtier n’est pas seulement de négocier le taux le plus bas pour les profils les plus recherchés par les banques. Nous avons chaque jour des particuliers qui viennent nous voir avec l’envie de devenir propriétaires, même s’ils ont bien conscience que compte tenu de leur profil, cela sera sans doute compliqué. C’est en effet un parcours semé d’embuches mais nous sommes là pour défendre leurs dossiers en mettant en avant les atouts qui nous permettront de convaincre la banque et de leur trouver ainsi une solution pour qu’ils puissent enfin concrétiser leur projet ! C’est tout ce qui compte pour eux, bien au-delà du taux qu’ils obtiendront » analyse Jérôme Robin, directeur général de Vousfinancer.
Exemple de dossiers récemment financés avec un profil atypique :
« Heureusement nous parvenons encore à trouver des solutions pour les dossiers atypiques, mais souvent après plusieurs refus de différentes banques. CDD, intérimaire, en arrêt de travail ou avec un co-emprunteur sans emploi ou avec un problème de santé : ces dossiers compliqués ne sont évidemment pas les plus recherchés et nous devons trouver les arguments pour que les banques les acceptent. Des comptes bien tenus, un peu d’épargne ou de l’ancienneté professionnelle sont alors autant d’atouts que nous mettons en avant. Beaucoup sont des primo-accédants qui ont pu acheter grâce à l’aide du PTZ. Son maintien en 2020 en zone B2 et C est aujourd’hui un véritable enjeu pour ces emprunteurs moins recherchés qui veulent eux aussi devenir propriétaires » analyse Sandrine Allonier
Encore quelques remontées de taux en décembre et des écarts qui se creusent entre les profils…
En décembre, le début de remontées des taux constaté en novembre se poursuit, mais uniquement dans quelques banques. Des hausses de 0,10 % qui concernent tous les profils ou uniquement les moins recherchés (revenus moins élevés). Une banque nationale a à nouveau, et pour le 2ème mois consécutif, remonté ses taux 0,10 %, même si elle reste encore parmi celles qui proposent les taux les plus bas.
Seule une banque a pour l’instant baissé ses taux, mais de 0,05 % en décembre. Les taux moyens restent stables à 1,05 % sur 15 ans, 1,25 % sur 20 ans et 1,45 % sur 25 ans.
« Après une année record, les délais de traitement restent encore longs et certaines banques augmentent leurs taux à la fois pour limiter l’afflux de dossiers, notamment des emprunteurs « non grata », mais aussi tenter de reconstituer leurs marges. Pour cela on assiste également à des hausses de frais de dossiers qui peuvent atteindre désormais 1 % du montant empruntés dans certaines banques… C’est un effet négatif des taux jugés trop bas qui renchérit le cout du crédit pour les emprunteurs et fait augmenter sensiblement le TAEG avec un risque plus élevé d’atteindre le taux d’usure en particulier pour les profils les plus fragiles… » conclut Jérôme Robin, directeur général de Vousfinancer.
A propos de Vousfinancer
Fondé en 2008 par Jérôme Robin, Vousfinancer, réseau de courtiers en crédits immobiliers, accompagne de façon personnalisée, les particuliers dans la recherche de la meilleure solution de financement pour leur projet immobilier.
La stratégie de Vousfinancer se base sur la rencontre avec un seul et unique interlocuteur expert en financement, la transparence (montage du dossier financier réalisé avec le client), et la garantie de trouver rapidement (moins d’une semaine) la solution globale la plus adéquate (assurance de prêt, taux, garanties, mensualités, durées, coût du crédit, frais de dossiers, partenaires bancaires). Vousfinancer propose également des solutions pour les crédits professionnels et le rachat de crédits.
Contact :
Directrice de la communication et porte-parole
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