Le prêt modulable

Parmi les différents types de crédit immobilier, le prêt modulable est adossé à un emprunt classique amortissable. Proposé par une majorité des établissements prêteurs, il permet à l’emprunteur d’anticiper l’évolution de ses revenus afin de gérer ses mensualités avec plus de souplesse. En somme, il s’agit d’un crédit personnalisable offrant de nombreux avantages pour le souscripteur.

Comment fonctionne le prêt modulable ?

On parle de prêt modulable, mais il s’agit plus d’une option adossée à un crédit immobilier classique que d’un prêt à part entière. Cette option permet à un souscripteur d’obtenir un crédit dont les conditions de remboursement pourront changer au gré des évolutions de ses finances.

Rares sont les emprunteurs qui peuvent s’assurer d’un revenu fixe et identique durant toute la période d’amortissement du crédit immobilier. En 15, 20, 25 ou 30 ans, beaucoup de choses peuvent changer : les revenus peuvent augmenter ou baisser, des rentrées d’argent inattendues peuvent survenir, le souscripteur peut connaître une période chômée, etc.

Le prêt immobilier modulable s’adapte à la situation de l’emprunteur : celui-ci peut modifier ses mensualités en fonction de ses revenus. Cette souplesse constitue l’ADN du prêt modulable, en fonction des conditions fixées entre le souscripteur et sa banque au moment de l’émission de l’offre d’emprunt, au cas par cas.

Que peut-on faire avec le prêt immobilier modulable ?

Concrètement, le prêt modulable permet :

• D’augmenter ou de diminuer le montant des mensualités pour s’adapter à un changement de situation économique (hausse ou baisse brutale des revenus, rentrée d’argent importante, etc.) ;
• De suspendre les mensualités pendant une courte durée pour compenser une difficulté temporaire, comme une perte d’emploi (la durée de remboursement totale étant limitée à un prolongement de deux ans) ;
• De rembourser le prêt immobilier modulable par anticipation, en partie ou en totalité. Ce type de remboursement est prévu par les contrats d’emprunt mais souvent soumis à des pénalités. Un emprunteur qui prévoit des rentrées d’argent importantes peut néanmoins négocier la possibilité d’un remboursement anticipé sans frais, pour un montant limité.

Généralement, les établissements financiers proposent une option de prêt modulable aux emprunteurs, car ils ont conscience qu’un emprunt de cette importance doit tenir compte des aléas de la vie (raison pour laquelle l’assurance emprunteur, si elle n’est pas une obligation légale, est tout de même une contrainte dans les faits).