Avez-vous une idée du montant que vous souhaitez emprunter ? Notre simulateur vous permet d’estimer rapidement la mensualité de votre prêt immobilier en fonction du capital emprunté, de la durée du crédit, du taux d’intérêt et du coût de l’assurance.
En quelques secondes, vous obtenez une estimation de votre mensualité et du coût de votre financement. Vous pouvez également comparer plusieurs durées de prêt afin de mesurer leur impact sur votre budget mensuel.
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Nous avons réalisé pour vous une série de simulations incluant le même montant emprunté sur d'autres périodes en utilisant les taux d'intérêts que nous réussissons a obtenir pour nos clients en ce moment.
| Durée du prêt | Taux d'intérêt | Taux d'assurance | Mensualité | Coût du crédit |
|---|---|---|---|---|
| {{otherResult.duration}} ans | {{otherResult.rate | currency:"%":2}} | {{otherResult.insuranceRate | currency:"%":2}} | {{otherResult.amount | currency:"€":0}} | {{otherResult.coutTotalCredit | currency:"€":0}} |
La mensualité d’un prêt immobilier dépend principalement de quatre éléments : le montant emprunté, la durée du crédit, le taux d’intérêt et le coût de l’assurance emprunteur . Une variation de l’un de ces paramètres peut modifier sensiblement la somme à rembourser chaque mois.
Globalement, plus une mensualité est élevée, moins vous paierez d'intérêt sur le coût global. Il faut donc idéalement déterminer le juste équilibre entre un effort mensuel raisonnable, tout en évitant de trop prolonger le prêt.
Le taux de crédit immobilier joue lui aussi un rôle important. Quelques dixièmes de point d’écart peuvent modifier la mensualité et représenter plusieurs milliers d’euros sur l’ensemble du prêt.
Enfin, l'assurance sera à rajouter au calcul final pour obtenir une estimation au plus proche du montant qui sera réellement payé chaque mois.
Pour un prêt à taux fixe, la mensualité hors assurance peut être calculée à partir de la formule suivante :
Mensualité = capital emprunté × taux d'intérêt mensuel / [1 - (1 + taux mensuel)^(-nombre de mensualités)]
Taux d'intérêt mensuel correspond au taux annuel divisé par 12. Le nombre de mensualités dépend de la durée du crédit. Un prêt sur 20 ans comprend par exemple 240 mensualités.
Prenons un emprunt de 200 000 € sur 20 ans à un taux nominal de 3,5 %. La mensualité est d’environ 1 160 € hors assurance.
Pas besoin d'effectuer le calcul vous-même ! Le simulateur s'en charge pour vous à partir du montant, de la durée et du taux renseignés.
Pour visualiser l'effet du montant et de la durée sur le calcul, voici quelques exemples avec un taux nominal de 3,5%, hors assurance.
| Montant emprunté | Sur 15 ans | Sur 20 ans | Sur 25 ans |
| 100 000 € | 715 € | 580 € | 501 € |
| 150 000 € | 1 072 € | 870 € | 751 € |
| 200 000 € | 1 430 € | 1 160 € | 1 001 € |
| 250 000 € | 1 787 € | 1 450 € | 1 252 € |
| 300 000 € | 2 145 € | 1 740 € | 1 502 € |
| 400 000 € | 2 860 € | 2 320 € | 2 002 € |
Ces montants sont donnés à titre indicatif. Le taux réellement obtenu dépend, comme déjà vu, de votre profil, de votre apport, de la durée du financement et des conditions proposées au moment de votre demande. L’assurance emprunteur doit également être ajoutée pour connaître la mensualité complète.
Utilisez le simulateur avec les caractéristiques de votre projet pour obtenir une estimation plus personnalisée.
La durée du crédit est l’un des principaux leviers pour ajuster le montant des mensualités. Plus le remboursement est étalé dans le temps, plus la somme à payer chaque mois diminue.
Pour un prêt de 200 000 € à 3,5 %, la mensualité hors assurance est par exemple d’environ 1 430 € sur 15 ans, contre 1 160 € sur 20 ans et 1 001 € sur 25 ans.
La contrepartie d'une mensualité plus basse sera donc des intérêts payés sur une plus longue période, et un coût total du crédit qui augmente.Dans la pratique, les taux proposés peuvent également varier selon la durée du financement.
Le choix doit donc tenir compte à la fois de votre budget mensuel et du coût global du prêt. L’objectif n’est pas nécessairement d’obtenir la mensualité la plus basse, mais de trouver une durée compatible avec votre situation sans allonger inutilement le remboursement.
À montant et durée identiques, plus le taux d’intérêt augmente, plus la mensualité et le coût du crédit progressent.
Prenons un prêt de 200 000 € sur 20 ans, hors assurance :
À 3 %, la mensualité est d’environ 1 109 €.
À 3,5 %, elle atteint environ 1 160 €.
À 4 %, elle passe à environ 1 212 €.
Entre un taux de 3 % et un taux de 4 %, l’écart dépasse ainsi 100 € par mois dans cet exemple. Rapportée aux 240 mensualités du prêt, cette différence devient importante.
Les critères pour calculer le taux qui vous sera proposé sont généralement votre situation financière, votre apport, la durée choisie, et les conditions du marché.
Comment l’assurance emprunteur intervient-elle dans la mensualité ?
L’assurance emprunteur vient s’ajouter au remboursement du capital et des intérêts. Son coût doit donc être pris en compte pour connaître la somme réellement consacrée chaque mois au financement.
Le tarif dépend notamment de l’âge de l’emprunteur, des garanties souscrites, de sa situation et du contrat choisi. Le mode de calcul peut également varier. Selon le contrat, la cotisation peut notamment être calculée sur le capital initial ou évoluer en fonction du capital restant dû.
Il est donc utile de distinguer la mensualité hors assurance de la mensualité assurance comprise lors d’une simulation.
Il est possible de comparer différentes solutions d’ assurance de prêt immobilier, sous réserve de respecter le niveau de garanties exigé par l’établissement prêteur.
Toutes les mensualités calculées ne seront pas nécessairement compatibles avec votre situation financière.
Pour déterminer si c'est le cas, les établissements prêteurs étudient notamment le taux d'effort. En principe, celui-ci ne doit pas dépasser 35 % des revenus de l’emprunteur, assurance comprise. Les autres crédits en cours sont également pris en compte dans l’analyse.
Ce seuil ne constitue pas à lui seul une garantie d’obtention du financement. La banque prend également en considération le reste à vivre, la stabilité des revenus, l’apport, l’épargne disponible et plus largement la situation financière du foyer.
Si votre point de départ n’est pas le montant du prêt mais votre budget mensuel, utilisez plutôt notre simulateur de capacité d’emprunt. Vous pouvez également calculer votre capacité d’endettement à partir de vos revenus et de vos charges.
Plusieurs paramètres peuvent être ajustés pour réduire le montant à rembourser chaque mois.
Comme vu précédemment, allonger la durée du crédit permet de répartir le capital sur davantage d'échéances, et donc diminuer les mensualités. En revanche, cette solution augmente généralement le coût total du financement.
Un apport personnel plus important permet de réduire la somme à emprunter. À durée et taux identiques, les mensualités seront donc moins élevées.
Négocier un meilleur taux peut également faire baisser la mensualité et limiter le montant total des intérêts. L’assurance constitue un autre poste à étudier, car son coût peut varier d’un contrat à l’autre.
Enfin, certains projets peuvent bénéficier de prêts aidés. Le prêt à taux zéro, lorsqu’un emprunteur y est éligible, peut compléter le prêt principal et modifier la structure du financement. La répartition des différentes échéances doit alors être étudiée dans son ensemble.
Vous l'avez compris, la mensualité la plus faible résulte sur une durée de remboursement plus longue. Cela n'en fait donc pas toujours l'offre la plus avantageuse.
Le coût total permet de mesurer les sommes versées en plus du capital emprunté. Il faut également examiner le TAEG, ou taux annuel effectif global.
Le TAEG tient compte du taux d’intérêt et des frais nécessaires à l’obtention du crédit lorsqu’ils sont connus, notamment certains frais de dossier, de garantie ou d’assurance. Il permet ainsi de comparer plusieurs offres de financement sur une base plus complète que le seul taux nominal.
Vous pouvez utiliser notre simulateur de TAEG pour comparer l’impact de ces différents éléments.
Avant de choisir un financement, regardez donc conjointement la mensualité, la durée, le TAEG et le coût total. Une offre avec une mensualité légèrement supérieure peut se révéler moins coûteuse sur l’ensemble du remboursement.
Le calcul des mensualités répond à une question précise : combien devrez-vous rembourser chaque mois pour un montant donné ?
D’autres outils permettent de compléter cette première estimation.
Le simulateur de capacité d’emprunt part de la logique inverse. Il permet d’estimer le montant que vous pourriez emprunter à partir d’une mensualité compatible avec votre budget.
Le simulateur de frais de notaire permet d’intégrer les frais d’acquisition au budget global de votre projet.
Enfin, le tableau d’amortissement permet de suivre l’évolution de votre crédit au fil des échéances et de visualiser la part consacrée au remboursement du capital, aux intérêts et à l’assurance.
Vous pouvez retrouver l’ensemble de ces outils sur notre page dédiée aux simulateurs de crédit immobilier.
La mensualité dépend du montant emprunté, de la durée du prêt, du taux d’intérêt et du coût de l’assurance emprunteur. Plus le capital ou le taux augmente, plus la mensualité est élevée. Une durée plus longue permet généralement de réduire le remboursement mensuel, mais augmente le coût total du financement.
La mensualité hors assurance correspond au remboursement du capital et des intérêts. La mensualité avec assurance ajoute la cotisation liée au contrat d’assurance emprunteur. C’est cette seconde somme qui permet de mieux évaluer l’effort financier mensuel associé au prêt.
Il n’existe pas de durée idéale pour tous les emprunteurs. Un prêt sur 25 ans permet généralement d’obtenir une mensualité plus faible, mais augmente le coût total des intérêts. Une durée de 20 ans entraîne un effort mensuel supérieur mais permet de rembourser plus rapidement. Le choix dépend donc de votre budget et des conditions de financement proposées.
Utilisez de préférence un taux correspondant à la durée de crédit envisagée et aux conditions de marché actuelles. Si vous avez déjà reçu une proposition bancaire, vous pouvez renseigner le taux nominal indiqué dans cette offre. Il reste possible de modifier cette valeur pour comparer plusieurs scénarios.
Votre mensualité doit rester compatible avec vos revenus, vos charges et votre reste à vivre. Les banques examinent notamment le taux d’effort, qui ne doit en principe pas dépasser 35 % des revenus, assurance comprise. Elles tiennent également compte de votre situation financière globale avant d’accorder un crédit immobilier.