Lorsque vous souhaitez contracter un prêt pour acheter un bien, ce dernier est toujours assorti d’un taux de crédit immobilier.
Généralement plus bas que les taux des prêts à la consommation, il correspond à la contrepartie financière que vous acceptez de payer en plus de la somme empruntée pour concrétiser votre projet.
Vousfinancer vous donne toutes les informations à savoir sur ce type de taux.
| Durée | Taux moyen * | Taux le plus bas ** |
|---|---|---|
| 7 ans | 3.30% | 3.00% |
| 10 ans | 3.40% | 3.10% |
| 12 ans | 3.50% | 3.20% |
| 15 ans | 3.90% | 3.60% |
| 20 ans | 4.00% | 3.80% |
| 25 ans | 4.30% | 4.00% |
Taux fixes hors assurance et hors prêts en devises.
* Moyenne des taux obtenus par les agences Vousfinancer sur la période du 27/07/2023 au 11/09/2023
** Taux le plus bas obtenu sur la période du 27/07/2023 au 11/09/2023 par le réseau Vousfinancer
Exemple représentatif pour l'achat d’un bien à 200 000 € tous frais inclus sur 20 ans : Taux nominal : 1,10 % - Taux d’assurance : 0,35 % - Taux Annuel Effectif Global : 1,95% (frais et garantie inclus) - Soit 240 mensualités de 987,07 € assurance incluse - Montant total dû : 240 526,8 €
Le taux d'intérêt nominal est la rémunération du banquier qui vous prête de l'argent. Le taux que va vous proposer le banquier dépend de plusieurs paramètres :
Les taux fixes et variables sont le taux les plus souvent proposés dans le cadre d’un prêt bancaire.
Un taux de crédit immobilier fixe est un taux dont la valeur est connue dès le jour de souscription du contrat. Cette valeur est fixe, c’est-à-dire qu’elle n’évoluera pas à la hausse ou à la baisse durant la vie de l’emprunt. Les mensualités mentionnées sur votre tableau d’amortissement joint au contrat de crédit sont donc toujours les mêmes.
À l’inverse, le taux de crédit variable n’est pas fixe. Il peut évoluer à la hausse comme à la baisse durant le contrat en raison de son indexation à un indice de référence qui fluctue.
Un taux vous offre une protection contre une hausse durant la vie de votre contrat. Avec cette formule, vous conservez également une certaine flexibilité puisqu’il vous est possible de procéder à des remboursements par anticipation. À chaque remboursement partiel, un nouveau tableau d’amortissement est proposé.
Cela est également le cas si vous décidez de faire jouer la concurrence pour renégocier votre taux avec votre banquier ou faire procéder à son rachat par un autre organisme.
Cependant, ce taux présente l’inconvénient de bloquer toute possibilité de bénéficier des meilleures offres du marché lorsque ce dernier fluctue à la baisse.
Contrairement au taux précédent, le coût du taux de crédit immobilier variable ne peut être défini à l’avance car il est soumis aux variations de l’indice de référence auxquelles il est indexé. Votre banque ou organisme financier doit, à ce titre, vous remettre les conditions et modalités de variation du taux. Mais, la simulation d’impact de variation de taux indiquée n’est qu’informative, non contractuelle. En ce sens, ce taux présente un vrai risque en cas de hausse des taux.
Toutefois, dans certaines situations, ce taux peut être avantageux. Par exemple, si le taux fixe est très élevé et bien plus haut que l’indice de référence, il peut être intéressant de choisir un taux de crédit immobilier variable qui lui sera plus bas.
Selon votre situation, votre conseiller financier peut également vous proposer deux autres types de taux.
Un taux d’intérêt « capé » est non fixe. De fait, le coût total de votre crédit n’est pas connu à l’avance, comme avec un taux variable. La nuance tient donc dans le fait que votre contrat prévoit une limite à la variation. Cette limite peut être appliquée tant sur la hausse que sur la baisse. Dans cette formule, si le risque est présent, il reste toutefois contenu.
Comme son nom l’indique, ce taux est hybride. Il associe un taux fixe inférieur à la moyenne du marché et un taux variable capé (exemple sur 25 ans : fixe sur les dix premières années et révisable capé sur les 15 dernières). Avec ce genre de taux, vous disposez d’une meilleure visibilité sur le coût total du crédit tout en limitant le plus possible le risque. Et pour limiter davantage les hausses possibles, il est également permis d’ajouter une limitation à la hausse sur la partie variable. Ainsi, vous optimisez vos chances de bénéficier des meilleures conditions du marché. Dernier avantage de ce taux : il n’est pas sujet aux pénalités en cas de revente à moyen terme.
En conclusion, quatre formules de taux de crédit immobilier coexistent. Le fixe est le plus sécurisant et permet de connaître à l’avance le coût global de son crédit. Les trois autres formules comportent des risques plus ou moins contenus, le moins sécurisant étant le taux variable.
Voici quelques conseils pour profiter du meilleur taux :
Les taux sont fixés par les banques en fonction d'un certain nombre de facteurs, notamment :
Le taux directeur de la Banque Centrale Européenne (BCE) est le taux auquel les établissements bancaires peuvent emprunter de l'argent à la BCE. Lorsque le taux directeur de la BCE augmente, les banques tendent à augmenter leurs taux sur les crédits immobiliers.
La prime de risque est une prime que les banques appliquent aux crédits immobiliers pour couvrir le risque de défaut de l'emprunteur. Les emprunteurs, qui présentent un risque de défaut plus élevé, comme les emprunteurs avec un faible crédit ou une faible épargne, peuvent être soumis à une prime de risque plus élevée.
La durée du crédit est la période pendant laquelle l'emprunteur rembourse le crédit. Les crédits immobiliers, avec une période plus longue, ont généralement des taux d'intérêt plus bas que les crédits sur une durée plus courte.
Le montant du crédit est la somme que l'emprunteur emprunte. Les crédits de plus gros montants ont généralement des taux plus élevés que les crédits de plus petits montants.
Le profil de l'emprunteur est l'ensemble de ses caractéristiques, telles que son âge, son emploi, son revenu et son historique de crédit. Ceux, qui présentent un profil plus favorable, comme les emprunteurs plus âgés, avec un emploi stable et un bon historique, peuvent être soumis à des taux d'intérêt plus bas.
Il est important de noter que les taux des crédits immobiliers peuvent varier d'une banque à l'autre. Il est donc important de comparer les offres de plusieurs établissements bancaires avant de choisir le bon crédit.
Les taux sont liés à la durée des crédits, il est donc logique d’avoir des taux plus faibles sur des crédits de faible durée (15 ans) et plus élevé sur les périodes plus longues (20 ou 25 ans).
Vous souhaitez avoir plus d’informations sur les taux de crédit immobilier ? Contactez un conseiller Vousfinancer, grâce à notre application, pour prendre rendez-vous dans l’agence la plus proche de chez vous. Vous pourrez ainsi obtenir une réponse personnalisée et connaître le taux le plus avantageux calculé en fonction de votre situation.
Le TAEG, ou Taux Annuel Effectif Global, est un indicateur qui permet de comparer le coût total d'un crédit. Il comprend le taux d'intérêt, mais aussi les frais liés au crédit, tels que les frais de dossier, les frais d'assurance, les frais de garantie, etc.
Le TAEG est exprimé en pourcentage et il est calculé sur la base du montant total du crédit et de la durée du remboursement. Il est important de comparer le TAEG de différents crédits afin de savoir quel est le moins cher.
Si vous avez besoin d'un crédit, vous pouvez demander un devis à plusieurs établissements bancaires et comparer les taux. Vous pouvez également faire appel à un courtier, qui pourra vous aider à comparer les offres et à choisir la meilleure offre pour vous.
Voici quelques exemples de frais qui peuvent être inclus dans le TAEG :
Il est important de noter que ce taux peut varier en fonction du type de crédit, de la durée du remboursement, de la situation de l'emprunteur et de l’établissement bancaire.
Pour protéger les emprunteurs, le législateur définit un taux d'usure maximal au-delà duquel un prêt ne peut être accordé. C'est la Banque de France qui définit, tous les trimestres, le seuil d’usure.
Cela signifie que le TAEG de votre prêt ne peut pas dépasser le taux d'usure défini par la Banque de France.
Les taux d'intérêt peuvent varier d'une banque à l'autre pour plusieurs raisons, notamment :
Il est important de comparer les offres de plusieurs banques avant de choisir un crédit immobilier. Vous pouvez également faire appel à un courtier en crédit comme Vousfinancer, qui pourra vous aider à comparer les offres et à choisir le meilleur crédit pour vous.
Il existe plusieurs raisons de passer par un courtier comme Vousfinancer pour négocier son taux immobilier.
Premièrement, les courtiers ont accès à un plus large éventail d'offres que les particuliers. Ils peuvent négocier avec plusieurs établissements bancaires et financiers pour trouver le meilleur taux pour vous.
Aussi, les courtiers sont des professionnels qualifiés qui connaissent bien le marché du crédit immobilier. Ils peuvent vous aider à comprendre les différents types de prêts immobiliers et choisir celui qui convient le mieux.
Si vous envisagez d'acheter un bien immobilier il est donc judicieux de passer par un courtier pour négocier votre taux. Il peut vous faire gagner du temps et de l'argent..
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Voici quelques conseils pour obtenir le meilleur taux immobilier :
Voici tous les éléments à connaître sur les taux de crédit immobilier. Vous avez un projet immobilier à financer ? Votre courtier Vousfinancer vous accompagne ! N’hésitez pas à déposer votre demande de crédit immobilier en ligne ou à contacter l’agence la plus proche de chez vous.