Lorsque vous souscrivez un emprunt immobilier, différents types de taux peuvent vous être proposés. Le plus répandu est le taux fixe. Est-il plus avantageux que les autres TAEG ?
Les experts Vousfinancer vous informent des avantages et inconvénients de ce taux.
Quel que soit le type d’emprunt souscrit, une banque ou tout autre organisme financier proposent un taux de crédit adossé au montant emprunté pour rémunérer mensuellement leur avance de fonds.
Ce taux peut être de différente nature (fixe, semi-fixe, variable, variable capé) et varie en fonction de la politique tarifaire des établissements de crédit. Cependant, conformément à la réglementation en vigueur, tous se doivent de respecter la règle selon laquelle le taux proposé ne peut dépasser le taux d’usure calculé par la Banque de France.
Le prêt immo à taux fixe est un crédit immobilier dont le taux ne peut pas évoluer, ni à la hausse ni à la baisse. Contrairement au crédit à taux variable, sa valeur est figée lors de la signature du contrat.
1. Ce taux permet de connaître à l’avance le coût total de votre crédit grâce à votre tableau d’amortissement : intérêts, principal et assurance. Ainsi, il vous est plus facile de comparer les différentes offres du moment en ayant une idée de ce que vous coûte réellement votre emprunt.
2. Ce taux n’évolue pas. Votre budget immobilier reste stable dans le temps même si les taux augmentent durant la vie du contrat. C’est donc un taux très sécurisant.
1. Ce taux ne permet pas de bénéficier d’un taux de départ plus faible comme dans le cas d’un crédit immo à taux variable. Cette différence s’explique par le souhait des banques et autres organismes financiers de récompenser la prise de risque des emprunteurs optant pour un TAEG variable ou capé. De fait, en choisissant le taux fixe vous réduisez votre capacité d’emprunt.
2. Avec ce taux, il n’est pas possible de profiter des éventuelles baisses de taux durant la vie du contrat. Vous ne pourrez jamais baisser vos mensualités sauf en cas de rachat de crédit ou de renégociation de votre taux avec votre organisme financier.
3. Ce taux implique le versement obligatoire d’indemnités de remboursement anticipé, ce qui n’est pas le cas des autres taux.
Vous êtes décidé à souscrire à crédit immo à taux constant ? Voici les différentes échéances dont vous pouvez convenir avec votre banquier ou organisme prêteur.
Comme le taux fixe, les mensualités d’un crédit souscrit selon cette modalité sont le plus souvent constantes durant toute la période d’emprunt. Vous disposez ainsi d’une véritable visibilité sur l’ensemble de la durée du prêt.
Un crédit immo à taux figé peut vous être proposé avec des échéances évolutives. On retrouve cette configuration pour le prêt progressif, c’est-à-dire dont les mensualités évoluent à la hausse d’année en année selon un calendrier défini avec votre banque. Cette disposition n’impacte en rien le taux qui reste inchangé.
Un autre cas où il est possible de voir varier les échéances d’un crédit immo à taux fixe est le prêt à paliers, également connu sous le nom de prêt sur deux lignes sans lissage. Ce prêt permet de réduire le TAEG de votre crédit en contractant un prêt long et un prêt court simultanément chacun des deux emprunts ayant leur taux propre.
Si elles sont prévues au contrat de crédit initial, les échéances modulables permettent de modifier à la hausse comme à la baisse le montant de votre mensualité.
Cette précaution permet de revoir vos mensualités en cas de coup dur comme la perte de votre emploi ou un grave souci de santé.
À l’inverse, si vos revenus croissent, il vous est possible d’augmenter votre échéance mensuelle pour rembourser plus rapidement votre emprunt. À la faveur de cette opération, il vous sera sans doute même possible de renégocier votre taux initial et ainsi diminuer le coût total de votre crédit.
Pour conclure, le taux fixe est recommandé pour sécuriser un emprunt tout en ayant une visibilité sur ce qu’il coûte réellement grâce à l’échéancier. Cependant, en période de baisse de taux, il ne vous permet pas de bénéficier des baisses de taux comme avec un taux variable ou variable capé.