Avec la baisse des taux immobiliers, nombreux primo-accédants ou investisseurs ont été tentés d’opter pour un emprunt sur 25 ans.
D’une part, cela permet d’acheter plus grand, d’autre part l’écart de taux de crédit immobilier sur 25 ans n’est pas très important avec celui d’un prêt sur 20 ans.
Les experts Vousfinancer vous informent sur les avantages et les inconvénients d’une telle durée d’emprunt.
L’emprunt sur 25 ans s’est aujourd’hui normalisé tant pour l’acquisition de sa résidence principale que pour l’achat de sa résidence secondaire. Plusieurs raisons expliquent ce phénomène.
La tendance haussière des prix de l’immobilier n’est pas toujours compensée par le récent relèvement du taux d’endettement à 35 %. Cela limite donc les revenus médians qui se retrouvent confrontés à deux choix s’ils ne bénéficient pas d’un taux de crédit immobilier sur 25 ans :
Opter pour un taux de crédit immobilier sur 25 ans leur permet donc de devenir propriétaires d’un logement correspondant à leurs besoins actuels et futurs en cas d’agrandissement du foyer.
S’il est plus élevé que les autres, le taux de crédit immobilier sur 25 ans n’est pas excessif. Au 10 février 2021, il se situait de manière générale à 1,40 % quand le taux du crédit à 20 ans était de 1,10 %. C’est donc une marge assez acceptable sachant que dans le même temps l’inflation de janvier 2021 par rapport à 2020 était de 0,60 %.
Cette situation est favorable aux acquéreurs médians tant que le taux de crédit immobilier reste contenu, ce qui au regard du contexte actuel semble se dessiner. En effet, les règles freinant l’octroi de crédits immobiliers ont été assouplies : le crédit peut désormais courir sur 27 ans si on y inclut un différé.
Le 17 décembre 2020, un assouplissement des règles du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). Cette décision permet à davantage de foyers de voir leurs dossiers de financement acceptés. Les mesures acceptées concernent trois points :
Si acheter sur 25 ans présente quelques avantages, il est des cas où il vaut clairement mieux raccourcir votre durée d’endettement pour obtenir un taux bien plus avantageux.
Nous l’avons vu, s’endetter avec un taux de crédit immobilier sur 25 ans permet aux revenus médians de ne pas tomber dans le cycle infernal du surendettement, mais surtout d’acquérir un bien plus accord avec leurs aspirations et leurs besoins.
Toutefois, sachez qu’en général les établissements bancaires sont peu enclins à proposer crédit sur 25 ans, surtout pour un investissement locatif.
La constitution et le suivi de votre dossier par un professionnel du courtage facilitent son obtention.
Selon votre profil emprunteur - calculé en fonction de vos revenus, dépenses, charges et capacité d’épargne -, il peut ne pas être judicieux de contracter un emprunt immobilier sur une durée de 25 ans. En effet, si vous avez un excellent profil emprunteur, la banque pourrait vous prêter à moins de 1 % sur 10, 15 voire 20 ans. Outre le fait que vous achetez votre bien à un taux ultra compétitif, vous pouvez également bénéficier d’une meilleure assurance emprunteur tout en raccourcissant votre durée d’endettement. Dans tous les cas, n’hésitez pas à contacter votre courtier Vousfinancer.
Pour conclure, le taux de crédit immobilier sur 25 ans est particulièrement intéressant pour les revenus modestes et pour certains projets d’investissements locatifs. Mais, il est souvent difficile à obtenir, notamment depuis la crise sanitaire qui a réduit quelque peu la voilure en matière de crédits immobiliers.