Parmi les nombreux types de crédit immobilier dont un emprunteur peut bénéficier, le prêt amortissable est le plus commun. Il s’agit du crédit classique souscrit auprès d’un établissement prêteur à un taux déterminé, pour une durée choisie à l’avance, afin de financer l’acquisition d’un bien immobilier – que ce soit une résidence principale ou un investissement locatif. Avec pour avantage de pouvoir être adossé à un crédit complémentaire aidé, comme un PTZ par exemple. Voyons cela dans le détail.
Le prêt amortissable n’est autre que le crédit immobilier classique utilisé pour financer l’achat d’un logement. Il est divisé entre capital et intérêts, tous deux composant ce qu’on appelle la « mensualité », une somme fixée à l’avance que l’emprunteur devra verser chaque mois pendant toute la durée du crédit. Avec, toutefois, la possibilité de moduler ses remboursements en fonction de l’évolution de sa situation personnelle ou professionnelle.
On parle de « prêt amortissable » parce que le capital dû est « amorti » au fur et à mesure, jusqu’à échéance de l’emprunt et remboursement total de la somme. Il peut s’étendre sur une durée de 5 à 25 ans le plus souvent, mais les établissements de crédit acceptent de plus en plus d’octroyer des prêts amortissables sur 30 ans.
Le crédit amortissable peut être adossé à d’autres types de prêts : PTZ, prêt conventionné, prêt employeur, etc.
Les intérêts du prêt amortissable découlent du taux d’emprunt. Ils sont calculés en fonction du capital qu’il vous reste à rembourser, ce qui signifie qu’ils changent au fil du temps. En effet : au cours de la première partie du crédit amortissable, les mensualités comprennent plus d’intérêts que de capital. Puis, au fil du temps, la part des intérêts diminue (étant calculée sur le capital restant dû) et celle du capital augmente.
C’est la raison pour laquelle un emprunt de longue durée revient plus cher qu’un emprunt de courte durée : plus les remboursements prennent du temps, moins le capital restant dû baisse rapidement, et plus les intérêts calculés dessus sont élevés.