Dans la perspective d’une demande de prêt immobilier, la remise des documents nécessaires se déroule en deux temps : vous allez d’abord devoir fournir quelques papiers afin de donner une idée de votre capacité financière, puis monter un dossier de crédit immobilier en bonne et due forme. Ce dossier prend du temps et exige de réunir de nombreuses pièces : telle est la condition de prêt immobilier essentielle. Cette partie du guide vous aidera à monter votre dossier suffisamment en amont de façon à obtenir un crédit immobilier.
Ne négligez pas l’importance du dossier de crédit immobilier demandé par la banque ! Non seulement c’est une condition pour obtenir un crédit immobilier, mais c’est surtout une manière de recevoir, de la part de l’établissement prêteur, une réponse adaptée à vos besoins de financement. Un dossier bien établi permet de faire progresser votre demande dans les meilleurs délais et avec un maximum de réalisme.
Il est essentiel de respecter cette condition de prêt immobilier au plus près. Une fois que vous aurez remis votre dossier à la banque, vous pourrez obtenir une confirmation du montant qui sera mis à votre disposition pour votre investissement. Et ainsi partir en quête d’un bien immobilier qui correspond à votre budget réel. À l’inverse, un dossier mal monté ou approximatif ne fera, au mieux, que retarder vos démarches, et au pire vous induira en erreur quant au montant possible que vous serez en mesure d’obtenir.
La plupart des établissements bancaires demandent les mêmes pièces justificatives dans le cadre d’un dossier de crédit immobilier. Il vous suffira donc de réunir une seule fois les documents en question afin de pouvoir remettre le même dossier à toutes les banques que vous souhaiterez interroger. À chaque fois, vous devez respecter une condition de crédit immobilier majeure : fournir des pièces originales à la consultation. Vous pourrez ensuite laisser un dossier contenant des copies de ces éléments, dès lors que le banquier aura pu vérifier les documents originaux.
Notez également une autre condition de prêt immobilier : s’il y a plusieurs co-emprunteurs, le dossier doit nécessairement contenir les documents relatifs à toutes les personnes qui souhaitent souscrire l’emprunt.
Voici la liste des pièces justificatives personnelles, qui forment la première condition de prêt immobilier à intégrer au dossier :
Seconde condition pour obtenir un crédit immobilier, les pièces qui justifient de vos ressources et des éventuelles charges qui vous incombent :
Enfin, dernière condition de prêt immobilier à intégrer à votre dossier, les documents qui ont à voir avec votre projet immobilier :
La banque pose une condition de prêt immobilier à laquelle personne ne peut déroger : vous devez justifier d’une bonne santé financière. Ou, pour le dire autrement, votre profil emprunteur doit correspondre aux attentes de l’établissement prêteur – sérieux dans vos dépenses, raisonnable, épargnant, bénéficiant d’une situation professionnelle stable, etc.
Dans votre dossier de crédit immobilier, les documents relatifs à vos ressources et à vos charges servent à rassurer la banque quant à votre bonne santé financière. Il est donc capital de présenter un excellent profil emprunteur, c’est une condition pour obtenir un crédit immobilier absolument cruciale. En cas de découverts trop fréquents, ou si vous avez effectué de grosses dépenses récemment (au-dessus de vos moyens), il est judicieux de repousser votre demande de prêt le temps d’aplanir vos comptes.
À partir de ces documents, la banque va pouvoir chiffrer le montant du prêt qu’elle sera en mesure de vous accorder. Pour cela, elle va prendre en compte vos revenus et vos charges mensuels et calculer votre taux d’endettement ainsi que votre reste à vivre. La capacité d’endettement ne doit pas dépasser 33 %.
D’autres éléments rentrent en ligne de compte pour définir le montant maximal accordable, notamment l’apport personnel, qui est la somme que vous pouvez injecter dans le crédit pour n’avoir pas besoin de financer l’achat à 100 %. Généralement, l’apport demandé est égal à 10 % du montant total emprunté. Injecter plus que 10 % n’est pas une condition de prêt immobilier, mais cela vous donnera un levier supplémentaire pour négocier au mieux votre taux d’intérêt.
Enfin, n’hésitez pas à ajouter au dossier de crédit immobilier tous les documents qui pourraient mettre en valeur votre sérieux financier. Placements d’épargne (différents livrets d’épargne, assurance-vie), patrimoine, etc. Tout est bon pour convaincre la banque que vous avez les reins suffisamment solide pour votre emprunt !
N’hésitez pas à demander les conseils d’un courtier en immobilier pour monter votre dossier de crédit plus efficacement !