Plusieurs étapes sont nécessaires avant d’obtenir un crédit immobilier. L’une de ces étapes, primordiale, consiste à se lancer dans une négociation avec votre banquier dans le but de souscrire le prêt le plus intéressant pour vous. Il ne s’agit pas seulement de faire baisser les taux d’intérêt, mais également d’obtenir des avantages sur les frais collatéraux qu’implique la souscription d’un emprunt : assurances, frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé, etc. Suivez nos conseils pour apprendre comment négocier son crédit immobilier.
Savoir comment négocier un prêt immobilier – et avec quelles perspectives – nécessite d’abord de connaître un minimum l’état du marché. Et notamment de garder l’œil sur les taux d’intérêt moyens pratiqués au moment où vous vous décidez à partir en quête de l’emprunt de votre vie. En effet, le taux est le principal levier pour négocier son crédit immobilier.
Le taux immobilier va évoluer en fonction :
Mais les taux changent également en fonction du contexte économique. C’est là une dimension à ne pas négliger : à l’instant T où vous cherchez à obtenir un crédit, les taux moyens peuvent tourner autour de 3 % ou de 1,5 %, ce qui n’est pas tout à fait la même chose ! Bien que les disparités soient ensuite importantes en fonction des profils, il est recommandé de négocier son crédit immobilier en ayant d’abord une idée bien précise des taux d’emprunt contextuels.
Autre point essentiel : lors de vos recherches, vous devez considérer non pas les taux affichés – souvent alléchants – mais bien les taux qui englobent l’ensemble des frais. C’est ce qu’on appelle le TAEG, ou Taux Annuel Effectif Global. Ce TAEG vous fournit une meilleure base de comparaison et de négociation.
Savoir comment négocier un prêt immobilier en revient généralement à apprendre comment exposer les bons arguments à son banquier – les arguments qui, comme dirait l’autre, permettent de formuler une proposition qu’il est impossible de refuser. Mais quels sont les 5 arguments clés pour négocier son crédit immobilier ?
Rares sont les banques qui consentent à un prêt immobilier sans un apport personnel : comptez au minimum 10 % du total, de quoi couvrir les frais de notaire et les frais de garantie. Mais pour ceux qui sont en mesure d’injecter un apport bien plus conséquent, entre 15 et 30 %, il devient beaucoup plus facile de faire valoir ses arguments pour négocier son crédit immobilier et obtenir une réduction des taux.
Puisque l’argent ne tombe pas du ciel, il existe plusieurs solutions pour vous constituer un apport :
Autre argument phare : vous avez un taux d’endettement en dessous de la moyenne. Le taux – ou la capacité – d’endettement est déterminé par la différence entre vos revenus et vos charges financières sur le mois. Généralement, le taux d’endettement d’un emprunteur ne doit pas dépasser 33 % : c’est le pourcentage considéré comme limite pour pouvoir vivre confortablement après le paiement de toutes les charges (factures, prêts, assurances).
Si votre taux d’endettement ne dépasse pas 15 %, votre profil sera alors considéré comme excellent par la banque. Il est recommandé de mettre un tel argument en avant pour négocier son crédit immobilier. Utilisez les simulateurs Vousfinancer pour déterminer votre capacité d’endettement !
Dans certaines circonstances exceptionnelles, une banque pourra consentir à franchir ce seuil des 33 % : ce sera le cas si vos revenus sont élevés.
Le taux d’endettement vise à garantir au ménage emprunteur qu’il possèdera de quoi vivre une fois ses charges mensuelles versées. Cette somme, c’est ce qu’on appelle le « reste à vivre ». Bien entendu, l’importance du « reste à vivre » n’est pas quantifiable de la même manière si vos revenus sont de 1 500 € ou si vous gagnez 10 000 € mensuels. Dans ce second cas, même si vous remboursez 3 333 € de mensualité (soit 33 %), le reste à vivre est de 6 666 €, ce qui est relativement plus confortable que 1 000 € quand vous versez 500 € de mensualité.
De sorte qu’un revenu élevé ou la possession d’un patrimoine important sont autant d’arguments pour négocier son crédit immobilier dans le bon sens !
La banque prête une attention toute particulière à votre profil de gestionnaire de compte : c’est ce qui va déterminer votre profil d’emprunteur, à savoir si vous êtes plutôt fourmi… ou plutôt cigale !
Avant de négocier son crédit immobilier avec sa banque, il est donc fortement recommandé de s’assurer une gestion financière saine : pas de découverts au cours des derniers mois, pas d’incidents de paiement, pas de dépenses qui témoignent d’un style de vie au-dessus de vos moyens, pas de crédit à la consommation en cours, etc.
En cas de pépin ponctuel, un conseil : repoussez votre demande de quelques mois. Il est plus intéressant de négocier son crédit immobilier quand sa situation financière est parfaite, quitte à prendre un peu plus de temps !
Être un bon client et avoir un bon profil sont deux choses différentes. Un bon profil conduit la banque à vous faire confiance, mais ce n’est pas encore l’idéal pour négocier son crédit immobilier. Pour cela, le mieux est encore de faire miroiter à la banque tout ce que vous allez pouvoir lui apporter.
Le saviez-vous ? Pour la plupart des établissements bancaires, les crédits immobiliers et les taux attractifs qui vont avec servent d’appâts : ce sont des produits d’appel destinés à attirer des profils intéressants. Si vous disposez d’une bonne situation professionnelle, de revenus confortables ou d’un patrimoine élevé, le fait de transférer vos comptes dans ladite banque et de contracter des produits financiers vous offre un parfait levier de négociation.
À la question de savoir comment négocier un prêt immobilier, la meilleure réponse est encore : en laissant faire un professionnel ! Passer par les services d’un courtier en immobilier revêt de nombreux avantages : c’est lui qui va comparer les offres pour trouver la meilleure, qui va négocier avec les banques des conditions attractives, et qui va s’arranger pour vous obtenir une réduction du taux d’assurance emprunteur ou une gratuité des frais de dossier, de plus il saura qu’elle banque convient le mieux à vos attentes et à votre profil. Il aura toujours de meilleurs conditions en défendant votre dossier vu qu’il travaille sur du volume comparé à votre unique et seul dossier.