Positionnement des banques face au marché de l'emprunt

Les banques ont-elles modifié leur politique d'octroi de prêt ? Peut-on parler de revirement de situation face à la crise américaine des Subprime ?

Aujourd'hui, il est vrai que le marché des transactions immobilières est plutôt ralenti voir en baisse.

Ce secteur a connu pendant ces dix dernières années un essor sans précédent avec la rencontre de deux phénomènes prépondérants :

  • une politique de baisse des taux
  • une forte demande de logement des ménages primo-accédant

La conséquence directe en a été une augmentation des prix de l'immobilier.

Pour s'adapter au marché, les banques se sont mises à diversifier leurs produits bancaires en proposant des durées d'emprunt plus longues, des financements à 100% voir à 110%. Mais aussi, une approche client différente en ne parlant plus forcément que du taux d'intérêt mais plutôt de mensualité de remboursement afin d'être en adéquation avec la réelle capacité de remboursement du client.

Les banques mènent désormais, une politique d'octroi plus restrictive. Ceci est du à la fin de la baisse des taux d'intérêts amorcée depuis 2005 et au contexte international financier actuel.

En effet, les taux ont augmenté ainsi que les prix mais la capacité d'emprunt des ménages est restée identique. D'autre-part, avec la crise américaine les banques ont plus de difficulté à se refinancer.

On revient donc aujourd'hui à des critères fondamentaux comme :

  • l'endettement à 33%
  • l'apport personnel
  • la valeur du bien et situation géographique

Mais aussi une analyse financière des emprunteurs plus approfondie avec des systèmes de notation ou scoring.

On sait aujourd'hui que sur 10 dossiers de demandes de prêt immobilier présentés 35% sont refusés contre 15% en 2007.

Pour autant, le marché de l'immobilier reste toujours attractif dans la mesure où il manque un nombre important de logements et les loyers restent élevés. Devenir propriétaire reste donc un placement sûr vers lequel on peut s'engager sans réticence.

Pour une recherche d'emprunt efficace il est donc impératif de s'adresser au seul acteur du marché de l'emprunt : le courtier en prêt immobilier.