Au moment de souscrire un crédit immobilier, il est certes important de regarder de près les taux d’emprunt. Mais il n’y a pas qu’eux ! L’assurance emprunteur, qui garantit le crédit, est un facteur à ne pas négliger dans le coût total du crédit. Non seulement son poids reste généralement constant malgré la baisse des taux d’intérêt, mais son obtention peut s’avérer difficile pour peu que l’emprunteur n’affiche pas un profil santé parfait. Voici nos conseils pour négocier l’assurance emprunteur. Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ? L’assurance emprunteur protège la famille du bénéficiaire du prêt en cas de décès, d’incapacité de travail, d’invalidité, de perte d’emploi, etc., en garantissant le remboursement partiel ou total du crédit immobilier. Elle est limitée à la durée du contrat et, bien que non obligatoire, cette assurance est exigée par les banques en échange de l’obtention du crédit. Mais elle a également un coût, et non des moindres. Or, dans un contexte de baisse des taux d’emprunt et de réduction des coûts du crédit immobilier, on oublie trop souvent de s’intéresser au volet de l’assurance emprunteur. Dont le poids économique pèse de plus en plus lourd dans le coût total du crédit immobilier, autour de 25 à 30 % en moyenne. Ce sont aisément plusieurs dizaines de milliers d’euros qui partent à la faveur de cette assurance. Le fait de négocier son assurance emprunteur, ou de la souscrire dans un établissement autre que la banque qui octroie le crédit, est une démarche qui peut représenter une économie de plusieurs milliers d’euros sur la totalité du prêt. Si vous prenez le temps de chercher des assurances de prêt plus attractives que les contrats de groupe proposés par votre banque, vous pouvez aisément diviser son coût par deux, voire trois. Ce qui vous met en position de négocier sur des bases solides avec votre banque. Négocier son assurance avec sa banque Lorsque vous signez votre contrat de prêt immobilier, votre banquier vous soumet naturellement l’assurance emprunteur maison. On appelle cette assurance un contrat de groupe, car elle mutualise les risques sur tous les emprunteurs plutôt que de considérer votre seul profil ; raison pour laquelle elle est généralement plus coûteuse qu’une assurance dédiée à votre personne. Plusieurs options se présentent à vous : Négliger le volet assurance emprunteur et signer le prêt tel qu’il est ; Négocier avec votre banquier une baisse du coût de l’assurance emprunteur maison ; Négocier avec votre banquier de meilleures conditions de crédit à taux d’assurance égal. Pour une négociation sérieuse de votre taux d’assurance emprunteur maison, vous devrez avoir, auparavant, comparé les différents contrats d’assurance proposés par les établissements prêteurs. Vous serez ainsi en mesure de présenter à votre banquier des offres plus attrayantes que l’offre maison, une base à partir de laquelle amorcer la discussion. Attention, cependant : les garanties des assurances tierces doivent être équivalentes à celles du contrat de groupe. À défaut, vous pouvez acquiescer au taux d’assurance emprunteur proposé (cela vous évite des démarches longues et fastidieuses auprès d’autres assureurs) mais, en échange, négocier les autres critères du prêt : le taux d’emprunt et les frais annexes. Il est tout à fait possible d’obtenir de meilleures conditions de crédit contre la souscription de l’assurance emprunteur maison, mais calculez bien : il faut que le gain compense la perte. Une dernière solution consiste tout simplement à souscrire une assurance emprunteur ailleurs. Choisir une autre assurance emprunteur La législation vous permet de souscrire votre assurance emprunteur dans un établissement autre que celui qui vous octroie le crédit immobilier : c’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Pour favoriser cette démarche, votre banque est dans l’obligation de vous remettre une fiche standardisée d’information (FSI) concernant votre assurance, bien avant la signature du contrat de prêt. Cette fiche vous sert de référent à partir duquel comparer les différents contrats d’assurance. Deux niveaux de protection En regard de la loi Lagarde de septembre 2010, vous pouvez choisir librement l’assurance emprunteur qui vous convient, y compris en dehors du contrat de groupe proposé par la banque auprès de laquelle vous obtenez le crédit immobilier. Il existe néanmoins une condition : que l’assurance comporte des garanties au moins équivalentes à celle du contrat de groupe. À défaut, elle peut être rejetée par votre banquier. À la faveur de la loi Hamon sur la concurrence (juillet 2014), une fois le prêt signé, vous disposez encore d’un an pour changer d’assureur sans pénalité, ni frais d’aucune sorte, avec la même condition – que les garanties proposées par le nouveau contrat soient équivalentes. Mais le recours à cette loi implique de se lancer dans un parcours d’obstacles : une fois votre crédit obtenu et signé, c’est la promesse de vous compliquer l’existence à nouveau. Même si le jeu en vaut la chandelle, financièrement parlant, c’est un désagrément à prendre en compte. À qui s’adresse en priorité la délégation d’assurance ? Faire le tour des assureurs pour trouver l’offre d’assurance emprunteur la plus intéressante est une démarche longue, chronophage et complexe. C’est pourquoi elle s’adresse en priorité à certains profils : Ceux qui bénéficient déjà de tarifs avantageux : jeunes emprunteurs, assurés non fumeurs, cadres, ainsi que toute personne ayant des capitaux importants à assurer. Ceux qui sont considérés comme étant « à risque » et cherchent des garanties plus larges que celles proposées par le contrat de groupe. Entrent dans cette catégorie les personnes qui exercent une profession dangereuse, pratiquent des activités sportives risquées, les seniors, les personnes atteintes de maladies graves, etc. Si votre état de santé s’est dégradé en cours de contrat, ou si vous avez développé un goût nouveau pour un sport extrême, il est possible de négocier une modification de votre contrat d’assurance via un avenant pour couvrir un risque qui n’était pas prévu dans le document initial ; mais la banque peut toutefois refuser cette demande. Reste le dernier type de profil, non prioritaire : les personnes désireuses de faire des économies sur leur assurance emprunteur, qui peut représenter en moyenne 30 % du coût total du crédit immobilier. Des banques réticentes Malgré la loi, les banques ne jouent pas toujours le jeu. Votre banquier peut exiger une assurance emprunteur pour accompagner votre prêt, mais il ne peut pas pour autant vous imposer le produit financier maison. Ce qu’il peut faire, par contre, c’est conditionner un meilleur taux de crédit à la souscription du contrat de groupe. Dans ces circonstances, à vous de voir si la différence de taux compense votre manque à gagner. Les banques peuvent également « oublier » de vous communiquer la fiche standardisée d’information, perdre volontairement du temps avant de vous transmettre les documents ou de répondre à une demande de délégation, voire refuser sans justification en espérant que vous ne compliquerez pas les choses. La banque n’est pas dans son droit, mais un bras-de-fer commence alors, et vous devrez vous montrer tenace pour gagner. Prendre ses précautions en amont Le mieux est encore de bien vous préparer en amont et de comparer les différentes assurances emprunteurs bien avant de négocier le crédit immobilier avec votre banque. En guise de première étape, il vous est possible de vérifier votre « assurabilité » : celle-ci est fonction de votre âge, de votre état de santé et des risques que vous représentez (si vous êtes fumeur, si vous pratiquez des sports extrêmes, etc.) Votre « assurabilité » vous donnera une idée des tarifs auxquels vous pouvez prétendre. Les garanties et les tarifs étant toutefois très complexes, il est recommandé de faire appel à un courtier en crédit immobilier ou en assurance qui saura vous conseiller, en plus de rechercher pour vous le meilleur taux. L’avantage d’un professionnel, c’est qu’il veillera à votre place à obtenir une couverture maximale dans le cadre de votre assurance emprunteur.