Évolution des taux de prêt immobilier

Comme tous les mois, l'observatoire formé par la société de caution Crédit Logement et l'institut CSA, a rendu son rapport sur les taux de prêt immobilier. On observe une tendance à la hausse dans le neuf, et une tendance à la baisse dans l'ancien. Le financement a coûté moins cher en décembre 2013 par rapport au mois de novembre 2013, et pourtant on emprunte sur des durées plus longues. Mais surtout, on a emprunté plus en décembre qu'en novembre, et les banques ont accordé plus de prêts immobiliers.

Les taux d'emprunt immobilier moyen

3,09 % en décembre 2013

Selon l'observatoire CSA/Crédit Logement, le niveau moyen du taux de prêt immobilier en décembre 2013 était de 3,09 %. Ces données ne tiennent pas compte des rachats de crédit, ni des prêts relais, ni des opérations incluant un rachat de crédit est un nouveau prêt immobilier. En novembre 2013, le taux moyens étaient 3,08 %, nous sommes donc en face d'une légère hausse, cependant sans conséquence notable.

Plus de trois quarts des crédits immobiliers en dessous de 3,5 %

78,6 % des prêts immobiliers accordés en décembre 2013, l'ont été à un taux nominal inférieur à 3,5 %. Vient ensuite la tranche des taux nominaux situés entre 3,5 % et 4 %, qui représente 18 % des crédits accordés. 3,3 % des prêts immobiliers se sont situés entre 4% et 4,5 %, 0,1 % du volume seulement s'est situé de 4,5 % à 5,5 % de taux nominal. Aucun prêt n'a été accordé au-delà de 5 %.

3,14 % de taux de prêt pour l'immobilier neuf

En décembre 2013, le taux nominal moyen dans le neuf était 3,14 %, contre 3,04 % en novembre. La hausse du taux d'intérêt est donc significative : +0,1 %. Cette tendance suit par ailleurs l'évolution du prix au mètre carré de l'immobilier neuf, constaté en novembre 2013.

3,06 % de taux nominal dans l'ancien

En décembre 2013, le taux nominal moyen pour acquérir de l'immobilier ancien était de 3,06 %. Il était de 3,11 % en novembre 2013, ce qui représente donc une baisse des taux de l'ordre de 0,5 %. Là-encore on note que le taux nominal baisse tout comme le prix du mètre carré dans l'ancien.

La durée moyenne des emprunts immobiliers

17,2 ans en décembre 2013

L'étude CSA/crédit logement montre que la durée moyenne de remboursement des prêts immobiliers accordés en décembre 2013, sera de 17,2 ans, soit 206 mois. En novembre 2013, la durée moyenne des remboursements des crédits accordés était de 16,8 années. Il faudra donc quelques mois de plus aux accédants à la propriété pour rembourser leurs emprunts.

Une majorité de remboursement de 15 ans à 25 ans

Le rapport montre que 31,2 % des crédits immobiliers accordés en décembre 2013, se rembourseront sur une durée comprise entre 15 ans et 20 ans. Viennent ensuite la tranche 20 ans à 25 ans, qui représente 29,2 % des crédits accordés. On emprunte très peu sur une durée supérieure à 30 ans : 0,3 % uniquement sur le volume de financement octroyé en décembre 2013.

Le coût d'un financement immobilier

Toujours moins cher

Les accédants à la propriété ayant obtenu leur financement en décembre 2013, auront besoin de 3,86 années de revenus pour payer le coût de leur emprunt. En novembre 2013, cette durée était de 3,89 années. On observe donc une augmentation de la durée des remboursements pour une baisse du coût de ces mêmes remboursements. Cette constatation est toutefois à temporiser, car il ne s'agit que d'une moyenne.

Rappel sur les frais des prêts immobiliers

Il est raisonnable de compter 8 % supplémentaires sur le prix d'un bien immobilier ancien, et 5 % sur le prix d'un logement neuf. Ce surcoût s'explique par la présence de frais de notaire et des frais de caution ou d'hypothèque. Rappelons que la loi des finances pour 2014 permet aux départements d'augmenter les droits de mutation de 3,5 % à 4,5 %. Il faudra sans doute attendre la fin du premier trimestre 2014 pour mesurer l'impact de cette hausse probable sur le coût de l'accession immobilière.

Les banques ont prêté plus

Des montants empruntés en hausse

C'est une bonne nouvelle, en décembre 2013 le montant moyen des prêts immobiliers a augmenté de +23,3 %, par rapport à décembre 2012. En novembre 2013, ce montant avait également augmenté de +19,1 %, par rapport à novembre 2012. Les prix au mètre carré du neuf et de l'ancien n'ayant pas significativement évolué, il est raisonnable d'en déduire que moins d'apport est nécessaire pour devenir propriétaire. Cependant, les candidats acheteurs doivent bien garder en mémoire que chaque dossier est un cas unique.

Plus de prêts immobiliers accordés

Décembre 2013 a été un bon mois, tout autant pour les banques que pour les acheteurs. Il y eut 15,9 % de prêts immobiliers en plus, par rapport à décembre 2012. En novembre 2013, il y avait 9,9 % de crédits immobiliers accordés en plus, par rapport à novembre 2012. Nous sommes donc véritablement face a une évolution positive du marché du financement immobilier.

Taux des prêts immobiliers en 2014

Stabilisation relative en vue

Bien entendu les taux de prêt immobilier vont continuer à évoluer en 2014. Mais les écarts d'un mois à l'autre ne seront certainement pas assez importants pour parler de hausse des taux. Plusieurs raisons poussent à cette conclusion : le taux directeur de la BCE et le déséquilibre entre l'offre et la demande.

Le taux de refinancement de la BCE stable à 0,25 %

La Banque Centrale Européenne a récemment réaffirmé son intention de maintenir son principal taux directeur à 0,25 %. Ce taux de refinancement (communément appelé taux REFI) est le taux accordé aux banques souhaitant emprunter à la BCE, pour prêter au public. Les crédits immobiliers viennent en majorité de financements souscrits auprès de la BCE. Le taux REFI restant particulièrement bas, il n'y a aucune raison pour que le taux nominal des prêts immobiliers augmente.

Pas assez de logements pour la demande

On manque toujours cruellement de logements en France. Des récents chiffres du Commissariat au Développement Durable, ont montré une baisse de la production de logements neufs en 2013. Mais surtout, on a constaté moins de demandes de permis de construire. Les banques auront donc tout intérêt à faciliter l'accès au prêt immobilier, si elles ne veulent pas voir cette part importante de leur chiffre d'affaires diminuer.

Observer l'évolution des taux de prêt immobilier en 2014

Le rapport ici présent est un rapport sur les taux datant d'il y a 1 mois. Les courtiers en prêt immobilier de Vousfinancer.com mettent à jour les taux actuels, presque quotidiennement. Le rapport CSA/Crédit Logement est affiché sur le site tous les mois. Nos internautes disposent ainsi de 2 précieux outils pour suivre et analyser l'évolution du marché des prêts immobiliers.