3e baromètre des chouchous des banques

Avec des OAT (Obligations Assimilables du Trésor) à 1,3 % et un taux de refinancement de la BCE à 0,05 %, il fallait bien s'attendre à une nouvelle baisse des taux. C'est chose faite, bien que ce sont toujours les meilleurs profils qui obtiennent les meilleures conditions. Le baromètre des chouchous des banques de Vousfinancer.com inclut cette fois la renégociation, certains emprunteurs ayant réussi à obtenir 2 % de mieux. Découvrez ces profils qui arrivent à emprunter sans apport, en obtenant tout de même des taux exceptionnellement bas.

Ces chouchous qui obtiennent les taux les plus bas

Les profils chouchous des banques restent les cadres et autres catégories socioprofessionnelles de haut niveau. Ils se situent dans la tranche d'âge 35 – 40 ans, et disposent d'un apport d'au moins 20 %. Par ailleurs, il n'est pas nécessaire d'apporter plus de 30 % du projet pour obtenir les meilleures conditions.

Jérôme Robin, président et fondateur de Vousfinancer.com, rappelle le principe de la concurrence : « les banques se livrent à une forte concurrence pour capter cette clientèle à haut potentiel. Nous parvenons ainsi à négocier des conditions exceptionnelles pour ces emprunteurs qui ont donc aussi intérêt à passer par un courtier, car ce n'est pas toujours dans leur propre banque qu'ils auront la meilleure proposition ».

Toutefois les taux les plus intéressants profitent avant tout aux profils solides, primo ou secundo-accédants. « Même si les taux sont historiquement bas dans un contexte de prix stables ou en légère baisse, ce sont finalement les beaux profils qui en profitent le plus car, compte tenu du contexte économique, les emprunteurs les plus fragiles restent attentistes et diffèrent leur projet d'achat ».

 

Les rachats de crédit sont chouchoutés

Cette 3e édition du baromètre des chouchous des banques de Vousfinancer.com prend en compte la renégociation de prêts immobiliers existants. Aujourd'hui il est possible de faire racheter sa dette immobilière par une banque concurrente, qui offrira de la rembourser moins cher.

Si les banques aiment ces opérations - car les intérêts passent dans leurs coffres -, elles sont également très intéressées par le potentiel d'une clientèle fidèle. Rappelons qu'aujourd'hui les banques prennent peu de risques à accorder du rachat de crédit, car les taux étant exceptionnellement bas, il n'y a pratiquement aucune chance que ces nouveaux clients leur fasse des infidélités par la suite.

 

Ces chouchous privilégiés qui empruntent sans apport

En dehors des opérations de rachat de crédit, il est toujours possible d'obtenir un prêt immobilier sans apport. Ainsi le financement portera sur la totalité du projet, frais de notaire compris. Toutefois les banques sont très sélectives, comme l'explique Sandrine Allonier, responsable des relations banque chez Vousfinancer.com. « Certaines banques, même si elles sont rares, acceptent encore de prêter sans apport et financent mêmes les frais de notaire. En revanche, elles souhaitent mettre en place une relation de long terme avec ces clients, avec domiciliation des revenus et une perspective d'épargne future ».

 

Palmarès des Chouchous

Ceux qui ont obtenu le meilleur rachat de crédit

And the winer is : ce couple marseillais dans la tranche d'âge 32 – 35 ans, avec 2 enfants, aux revenus mensuels de 4500 €. Leur dette immobilière se montait à 175 000 €, qu'il remboursait à 4,1 %. L'agence locale a renégocié le taux à 2,45 %, sans apport. Notons que lorsqu'une partie du capital a déjà été remboursée, il est plus simple de procéder à un rachat de crédit sans apport.

Autre exemple à Avignon, où ce couple de quarantenaires avec 2 enfants présentait une dette immobilière de 216 000 €. Catégorie socioprofessionnelle élevée avec 7500 € par mois, la renégociation leur a permis d'obtenir 2,65 %.

Ceux qui ont emprunté au plus bas

Le record toutes catégories du 3e trimestre 2014 concernent ce couple lyonnais, primo-accédant. Cadres sans enfants, leurs revenus mensuels conjoints se montent à 4700 €. Ils ont obtenu un financement de 202 000 €, sans apport personnel, pour acheter leur résidence principale, au taux de 2,34 %.

La 2e place du podium revient à ce couple nantais de 33 ans, eux aussi primo-accédant, eux aussi d'une catégorie socioprofessionnelle élevée, eux aussi pour acheter leur résidence principale. Avec des revenus de 4500 € par mois à eux 2, ils ont été en mesure d'apporter un capital de 31 500 €. Le financement total s'est porté sur 210 000 €, au taux nominal de 2,40 %.

La 3e place du podium dans la catégorie résidence principale, revient à ce couple toulonnais. 2 cadres secundo-accédants de 37 ans, avec un enfant et disposant d'un apport de 90 000 €. Ils cumulent à eux 2 des revenus de 8900 €, et ont obtenu un taux de 2,45 %, pour financer 350 000 €.

Ces jeunes chouchous qui ont emprunté sans apport

Le précédent baromètre de Vousfinancer.com montrait que les chouchous des banques sont les jeunes. C'est toujours d'actualité aujourd'hui, à l'exemple de ce couple de 24 et 29 ans avec un enfant, habitant à Grenoble. Primo-accédants sans apport, cumulant des revenus de 2850 € à eux 2, ils ont obtenu un taux de 2,49 % pour financer 109 000 €. Ce sont les plus jeunes du palmarès, et ils prennent la 7e place du classement.

Ces célibataires et divorcés chouchoutés par les banques

Les banques préfèrent les couples, car ils ont des projets. Mais les personnes vivant seules arrivent tout de même à tirer leur épingle du jeu. Ainsi, ce divorcé de 52 ans vivant à Toulouse, a obtenu un taux de 2,58 % pour financer 168 500 € destinés à une résidence principale. Ses revenus ne sont que de 1600 € par mois, mais il a bénéficié d'un apport de 65 000 €.

Juste derrière lui arrive ce célibataire bordelais sans enfants. Avec des revenus mensuels de 1500 € et un apport de 20 000 €, il a obtenu 2,65 % pour financer 100 000 €, là encore pour une résidence principale.

Les moins chouchoutés parmi les chouchous

Pour véritablement mesurer les opportunités du marché actuel, il convient de regarder, certes le premier du classement, mais également le dernier. Et le dernier est un célibataire niçois, aux revenus de 1932 €, disposant d'un apport de 10 000 €. Les courtiers de vous Vousfinancer.com lui ont obtenu un taux de 2,80 %, pour financer 122 850 € destinés à sa résidence principale.